中級經(jīng)濟(jì)師

第四節(jié) 航空保險

航空運(yùn)輸業(yè)和保險業(yè)看似兩個不相關(guān)的行業(yè)，對中國而言，這兩個行業(yè)都是起步晚，發(fā)展快，而且現(xiàn)在正處于有序的持續(xù)發(fā)展階段。航空保險正是兩個行業(yè)的結(jié)合點(diǎn)。

一、飛機(jī)保險的概念

1、保險的定義

“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福”。自然災(zāi)害和意外事故是人類生活中有可能發(fā)生，也有可能不發(fā)生的或然風(fēng)險。保險就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險、補(bǔ)償損失的最佳手段?！吨腥A人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)第2條明確了保險的定義：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。”

保險的基本職能是轉(zhuǎn)移風(fēng)險、補(bǔ)償損失，即投保人通過交納少量保險費(fèi)，將風(fēng)險轉(zhuǎn)由保險人承擔(dān);一旦發(fā)生風(fēng)險，則進(jìn)行損失分?jǐn)偅杀姸嗟钠髽I(yè)和個人共同分?jǐn)偵贁?shù)遭受災(zāi)害事故的企業(yè)和個人的損失。由于保險具有這一基本職能，因此，對家庭和個人具有不可低估的保障作用。有風(fēng)險、買保險，已成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會的共識。

從經(jīng)濟(jì)角度看，保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的一種非常有效的財務(wù)安排。因為個人的財力有限，很難積累足以應(yīng)付天災(zāi)人禍的后備資金，一旦受損，正常生活難以為繼。如果個人和家庭參加了財產(chǎn)保險和人身保險，則可以根據(jù)保險合同約定，從保險人處獲得賠償和給付，由此保障了家庭生活的安定

從法律角度看，保險是一種合同行為。投保人必須根據(jù)合同約定，履行交費(fèi)義務(wù)，才可享有保險事故發(fā)生時的索賠權(quán)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不同于以單方給予為基礎(chǔ)的社會救濟(jì)。

從經(jīng)濟(jì)角度看，保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的一種非常有效的財務(wù)安排。

2、飛機(jī)保險的定義

飛機(jī)保險是以飛機(jī)及其相關(guān)責(zé)任、利益為保險標(biāo)的的保險，它是隨著飛機(jī)制造業(yè)的發(fā)展，在海運(yùn)險和人身意外傷害險的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的一個保險領(lǐng)域。

飛機(jī)保險是為了防止飛機(jī)發(fā)生意外事故(諸如自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭、劫機(jī)、機(jī)務(wù)等原因引起飛機(jī)全損或部分損壞)而對飛機(jī)(包括機(jī)身、發(fā)動機(jī)及主要零備件)進(jìn)行的保險。

航空保險早在二戰(zhàn)以前就有了。但是航空保險業(yè)的真正發(fā)展還是在40年代末、50年代初。當(dāng)時，一些二戰(zhàn)結(jié)束后從空軍退役的人員來到英國勞埃德合作社和倫敦的其他保險公司就職，從而使保險公司擁有一批懂得航空技術(shù)的人才。到50年代中期，至60年代初，專門的航空保險市場逐步得到完善。航空保險在整個保險業(yè)中雖然只占很小一部分，但由于航空保險的風(fēng)險高度集中，投保金額巨大，加上飛機(jī)失事、航空事故時有發(fā)生，因此，為保證空運(yùn)市場的穩(wěn)定，航空保險是不可缺少的手段。

航空運(yùn)輸業(yè)在國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要的地位。它的主要生產(chǎn)工具——飛機(jī)，價格昂貴，投資巨大。一旦發(fā)生事故不但影響航空公司的生產(chǎn)經(jīng)營，還牽涉到旅客、貨物和第三者的人身與財產(chǎn)的損失，損失的金額可能高達(dá)數(shù)千萬甚至數(shù)億美元。如此巨額的損失對于一家航空公司來講是難以承受的。因此，投保航空保險，不失為一種防災(zāi)防損的明智選擇。

我國民航于1974年9月29日起正式向中國人民保險公司投保飛機(jī)保險。最初投保的飛機(jī)只有4架。隨著航空運(yùn)輸業(yè)務(wù)的發(fā)展，飛機(jī)的不斷引入，投保的飛機(jī)也逐漸增多。目前，中國民航的飛機(jī)不論是購入的還是租入的都進(jìn)行了投保。飛機(jī)保險對促進(jìn)我國民航的發(fā)展起到了一定的積極作用。

二、飛機(jī)保險的種類

航空保險的險種很多，主要有飛機(jī)機(jī)身險、機(jī)身戰(zhàn)爭險、法定責(zé)任險、機(jī)組人員的人身意外保險、飛機(jī)殘值保險、機(jī)場責(zé)任險、航空器生產(chǎn)廠產(chǎn)品責(zé)任險、政治險等。

1、機(jī)身一切險

機(jī)身一切險主要承保飛機(jī)在飛行和滑行中或在地面停航時被保險飛機(jī)的機(jī)身、發(fā)動機(jī)及附件設(shè)備的滅失、損壞、失蹤以及飛機(jī)發(fā)生碰撞、跌落、爆炸、失火等不論何種原因而造成飛機(jī)的全損或部分損壞，保險公司予以賠償。

但由于以下原因而引起的飛機(jī)的損失或損壞保險公司不予賠償：

1.機(jī)械故障、磨損、斷裂和損壞以及飛機(jī)設(shè)計上的缺陷和失誤。以上問題實(shí)際上是一種正常的運(yùn)營消耗，而不是保險應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

2.由于石塊、碎石、灰層、沙粒、冰塊等所引起的吸入性損壞，致使飛機(jī)發(fā)動機(jī)逐漸損壞，這通常也被認(rèn)為是“磨損、斷裂和慢性損壞”，因而也不予賠償。但由于單一事故而引起的突然性的吸入性損壞，從而使得發(fā)動機(jī)立刻不能工作，這種情況應(yīng)列入保險范圍內(nèi)，給予保險賠償。

3.戰(zhàn)爭及相關(guān)的危險。這些屬于機(jī)身戰(zhàn)爭險承保范圍。

飛機(jī)機(jī)身險中投保的金額通常是約定價值。與一般財產(chǎn)險不同，保險公司在承保時都需要在保險單中規(guī)定一個免賠額，一旦發(fā)生事故，保險公司要根據(jù)免賠額來酌定保險賠償額。

另外，在飛機(jī)機(jī)身險的保單中，還規(guī)定以下與機(jī)身險發(fā)生有關(guān)的費(fèi)用也由保險公司賠付，不論飛機(jī)是全損還是部分損壞：

1.事故發(fā)生后的施救費(fèi)用，一般不應(yīng)超過保險金額的10%，但事先征得保險公司同意則可不受此限制;

2.飛機(jī)從出事地點(diǎn)運(yùn)往修理廠的運(yùn)輸費(fèi)用;

3.損壞飛機(jī)修理后的試飛及進(jìn)行檢驗的合理費(fèi)用;

4.修好后的飛機(jī)運(yùn)返出事地點(diǎn)或其他指定地點(diǎn)的運(yùn)輸費(fèi)用。

(二)機(jī)身戰(zhàn)爭險

機(jī)身戰(zhàn)爭險承保由下列原因引起的飛機(jī)損失或損壞：

1.戰(zhàn)爭、入侵、外敵行動、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、起義、軍管、武裝奪權(quán)或篡權(quán);

2.罷工、暴動、國內(nèi)暴亂、勞工騷亂;

3.一人或多人出于政治或恐怖主義的目的而采取的任何行動;

4.任何第三者的惡意行為或陰謀破壞活動;

5.任何政府或公眾或地方當(dāng)局采取的或按其命令采取的充公、國有化、扣押、占用或征用;

6.未經(jīng)被保險人同意，機(jī)上任何一人或幾個人在飛行中對飛機(jī)或機(jī)組人員進(jìn)行劫持或非法扣押或錯誤操作(包括這種扣押或操作的企圖)。

機(jī)身戰(zhàn)爭險保險單受理由上述危險而引起的各種索賠，但不承保由下列任何一個或幾個因素引起的損失、損壞或支出：

1.下列五國中任何兩國之間發(fā)生的戰(zhàn)爭：美國、英國、法國、俄羅斯、中國。一旦上述國家中的任何兩個國家發(fā)生戰(zhàn)爭(不管是否宣戰(zhàn))，該保險單自動失效。

2.發(fā)生原子武器或放射性武器爆炸、核裂變和核聚變或其他類似反應(yīng)，不論是帶有敵意的或是其他什么原因。一旦發(fā)生上述情況中的任何一種，保險單即自動終止。

3.因財務(wù)原因和營運(yùn)原因而造成的損失。

機(jī)身戰(zhàn)爭險一般是作為機(jī)身一切險的一種特別附加險承保的。因此，其投保的金額也是約定價值。但機(jī)身戰(zhàn)爭險通常沒有免賠額。

(三)法定責(zé)任險

法定責(zé)任險承保飛機(jī)在營運(yùn)過程中(飛行及起降過程中)因意外事故而導(dǎo)致人身傷亡或財產(chǎn)損失而應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險公司負(fù)責(zé)賠償。飛機(jī)法定責(zé)任保險包括旅客責(zé)任險(含行李)、貨物責(zé)任險、郵件責(zé)任險及第三者險四種。下面介紹法定責(zé)任險中的兩種主要險別，旅客法定責(zé)任險和第三者責(zé)任險。

1.旅客法定責(zé)任險。旅客法定責(zé)任險承保旅客在乘坐或上下飛機(jī)時發(fā)生意外，造成旅客的人身傷亡及其所帶行李(包括手提行李和交運(yùn)行李)物品的損失，依法應(yīng)由被保險人(航空承運(yùn)人)負(fù)擔(dān)的賠償責(zé)任，保險公司給予賠償。

本保險單中的旅客是指購買飛機(jī)票的旅客或航空運(yùn)輸企業(yè)同意免費(fèi)搭載的旅客，但不包括為履行航空運(yùn)輸企業(yè)的飛行任務(wù)而免費(fèi)搭載的人員。

2.第三者責(zé)任險。第三者責(zé)任險承保飛機(jī)在營運(yùn)中由于飛機(jī)墜落或從飛機(jī)上墜入、墜物而造成第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失應(yīng)由被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險公司負(fù)責(zé)賠償。但屬于被保險人的雇員(包括機(jī)上和機(jī)場工作人員)、被保險飛機(jī)上的旅客的人身傷亡或財產(chǎn)損失則均不屬于第三者責(zé)任險承保范圍。

此外，法定責(zé)任險還負(fù)責(zé)與事故發(fā)生有關(guān)的費(fèi)用支出，如事故發(fā)生后的搜索和施救費(fèi)用，為減少事故損失及損壞而采取的措施的成本、清除飛機(jī)殘骸的費(fèi)用等。通常規(guī)定上述這些費(fèi)用成本的最高給付限額為每次事故300萬美元。另外，保險公司對因涉及被保險人的賠償責(zé)任而引起的必要的訴訟費(fèi)用也予以負(fù)責(zé)。

法定責(zé)任險對被保險人的投?？傤~作了限制。保險單規(guī)定：任一事故的保險總額或保險期內(nèi)發(fā)生的累計損失的保險總額限制在10億美元。即本保險單規(guī)定的責(zé)任保險的最高賠償額為10億美元。法定責(zé)任險的保險費(fèi)按航空公司承運(yùn)的旅客客公里計收。

上述三種險是目前我國民航各大航空公司普遍投保的險種。

2007年9月底，中國保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)航空意外保險管理有關(guān)事項的通知》，該通知要求，從保護(hù)消費(fèi)者利益出發(fā)，廢止設(shè)定價格和保額的行業(yè)指導(dǎo)性條款，將航意險產(chǎn)品開發(fā)權(quán)和定價權(quán)交給保險公司，自2007年12月1日起實(shí)施。這也就意味著

經(jīng)典例題：機(jī)身戰(zhàn)爭險一般是作為機(jī)身一切險的一種特別附加險承保的，其投保的金額也是( )。

A.約定價值

B. 參考價值

C.公布價值

D.法定價值

【答案】A

【答案解析】機(jī)身戰(zhàn)爭險一般是作為機(jī)身一切險的一種特別附加險承保的。因此，其投保的金額也是約定價值。

三、飛機(jī)保險投保的程序

1、投保手續(xù)

2、承保出單

3、保險金額及保險費(fèi)的確定(重點(diǎn))

飛機(jī)保險的保險金額一般為約定價值，由投保人和承保人雙方商定。一旦發(fā)生意外事故造成飛機(jī)全損，由保險公司按約定的保險金額賠付：如果飛機(jī)只是部分損失，保險公司只賠付實(shí)際損失和飛機(jī)免賠額之間的差額;如果實(shí)際損失小于免賠額，則保險公司不予賠償，損失由投保人自己承擔(dān)。

飛機(jī)免賠額根據(jù)機(jī)型及險種不同而有所不同。

四、飛機(jī)保險的理賠

在保險期內(nèi)如果被保飛機(jī)發(fā)生事故，投保人有權(quán)向保險公司索賠。保險公司隨即開始理賠工作。飛機(jī)保險理賠工作的一般程序為：

1.及時通知，保護(hù)現(xiàn)場

2.現(xiàn)場調(diào)查，損失檢驗

3.審核索賠單證

保險公司在進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查后還必須嚴(yán)格審核航空公司提交的各種索賠單證。與事故有關(guān)的索賠單證主要有：

(1)出險旅客名單及傷亡的有效證明，旅客行李、物件交運(yùn)記錄及損失單證;

(2)第三者索賠的有效證明;

(3)飛機(jī)起飛后至出事前與機(jī)場塔臺調(diào)度之間聯(lián)系的錄音帶，飛機(jī)起飛和出事時的氣象情況;

(4)飛機(jī)適航證書、機(jī)組人員飛行證書、地面機(jī)械師證書等影印件;飛機(jī)機(jī)務(wù)維修工作記錄。

4.賠付及結(jié)案

索賠單證經(jīng)審核無誤，保險公司即可與投保人協(xié)商確定賠款金額，然后扣除應(yīng)扣的免賠額或飛機(jī)殘值，即可得出實(shí)賠數(shù)額。賠付時簽訂一份“某某事故結(jié)案協(xié)議書”，經(jīng)雙方簽字或蓋章后即可結(jié)案，并解除保險公司的一切責(zé)任。

三種責(zé)任險的索賠：旅客責(zé)任的索賠、貨郵責(zé)任的索賠、第三者責(zé)任的索賠，請大家參閱考試指導(dǎo)用書了解就可以了。

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