中級經(jīng)濟師

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第三部分 貨幣與金融

第二十章 商業(yè)銀行與金融市場

本章重點

(一) 商業(yè)銀行的定義、件質(zhì)、組織形式和功能，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)和經(jīng)營管理原則，商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論的進展和主要內(nèi)容，存款保險制度。

(二) 金融市場運行的機理，金融市場效率的定義，金融市場各子市場的定義和有關(guān)內(nèi)容。

本章難點

商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)、金融市場效率、金融市場各子市場

一、商業(yè)銀行的運營與管理

知識點一、商業(yè)銀行的內(nèi)涵

(一)商業(yè)銀行的定義：

又稱存款貨幣銀行、主要業(yè)務(wù)經(jīng)營工商業(yè)存款和放款、為客戶提供多種金融服務(wù);金融體系最核心的部分、機構(gòu)數(shù)量多、業(yè)務(wù)滲透面廣、資產(chǎn)總額比重大。

(二)商業(yè)銀行的性質(zhì)：

最典型的銀行、盈利為目標、主要以吸收存款和發(fā)放貸款形式為工商企業(yè)提供融資服務(wù)、并辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的金融企業(yè)。

知識點二、商業(yè)銀行的職能與組織形式

(一)商業(yè)銀行的主要職能

(二)商業(yè)銀行的組織形式

1、按機構(gòu)設(shè)置分類：

(1)單一銀行制：單獨銀行機構(gòu)不設(shè)分支機構(gòu)(美國州立銀行);

(2)總分銀行制：總行之下設(shè)多層次的分支機構(gòu)(世界各國采用)

2、按業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍分類：各國以法律形式規(guī)定

(1)專業(yè)化銀行制：傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)(存款、短期工商貸款)，其余的長期信用業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等由專門性銀行和非銀行金融機構(gòu)來經(jīng)營;

(2)綜合化銀行制：金融管理當局對商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)種類不作限制，這種銀行制度又稱“全能銀行制”。

知識點三、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)

(一)負債業(yè)務(wù)：形成商業(yè)銀行的資金來源的業(yè)務(wù)。

1、自有資金(權(quán)益資本)：股本、公積金、未分配利潤;

2、外來資金的渠道：吸收存款、向中央銀行借款、同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券、國際貨幣市場借款等。

(1)吸收存款(主要)：吸收存款的分類：活期存款、定期存款、儲蓄存款等;

(2)借款業(yè)務(wù)：再貼現(xiàn)或向中央銀行借款、同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券、國際貨幣市場借款，結(jié)算過程中的短期資金占用等。

(二)資產(chǎn)業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行將聚集的貨幣資金加以運用的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行獲得收益的主要業(yè)務(wù)活動。

1、票據(jù)貼現(xiàn)：

(1)方式：銀行買進未到期的票據(jù)，收取一定的利息，稱為貼現(xiàn)利率;

(2)實質(zhì)：銀行通過貼現(xiàn)間接貸款給票據(jù)持有人。

2、貸款業(yè)務(wù)：

(1)按歸還期限劃分：短期、中期(1-5)、長期;

(2)按貸款條件劃分：

信用貸款：以借款人信譽發(fā)放貸款;

擔保貸款：保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。

(3)按用途劃分：

資本貸款：固定資產(chǎn)或設(shè)備更新為目的的貸款，屬于投資性質(zhì)貸款;

商業(yè)貸款：以原材料的購進和商品交易為目的的貸款，屬于生產(chǎn)或經(jīng)營周轉(zhuǎn)性貸款;

消費貸款：以消費為目的的個人發(fā)放貸款。

3、投資業(yè)務(wù)：

(1)銀行持有有價證券;

(2)投資范圍有限制性規(guī)定。

(三)中間業(yè)務(wù)(無風險業(yè)務(wù))：不用自己的資金而為客戶辦理貨幣支付和其他委托事項，并從中獲取手續(xù)費。

1、結(jié)算業(yè)務(wù)：

2、信托業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行的信托部門接受客戶委托，代替委托單位或個人經(jīng)營、管理或處理貨幣資金或其他財產(chǎn)，并收取結(jié)算手續(xù)費的業(yè)務(wù)。

3、租賃業(yè)務(wù)：包括融資租賃與經(jīng)營性租賃。

4、代理業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行以代理人的身份代辦理一些雙方議定的經(jīng)濟事務(wù)，如商業(yè)銀行受財政部門委托代理發(fā)行和兌付國債。

5、咨詢業(yè)務(wù)：經(jīng)濟預(yù)測、投資項目可行性分析等。

知識點四、商業(yè)銀行的經(jīng)營管理

(一)原則

1、盈利性原則(首要原則)：盡可能獲得高收益;

2、流動性原則：

(1)保有一定比例的現(xiàn)金資產(chǎn)或容易變現(xiàn)得資產(chǎn);

(2)取得現(xiàn)款的能力。

3、安全性原則：按期收回本息。

(二 )原則間關(guān)系：

1、資產(chǎn)的盈利性與流動性：負相關(guān);

2、資產(chǎn)的盈利性與安全性：負相關(guān)。

知識點五、存款保險制度(2015新增)

1.定義。存款保險制度又稱存款保障制度，是指存款類金融機構(gòu)根據(jù)其吸收存款的數(shù)額，按規(guī)定的保費率向存款保險機構(gòu)投保，當存款機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機導(dǎo)致無法滿足存款人提款要求時，由存款保險機構(gòu)向存款人償付被保險存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度安排。

目前，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度，該制度已成為各國普遍實施的金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。

不同國家的存款保險制度有不同的組織形式：

2、償付限額。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付;超過50萬元的部分，從該投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

3、存款保險基金的來源包括：①投保機構(gòu)交納的保費;②在投保機構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);③存款保險基金管理機構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益;④其他合法收入。

4、償付情形。

（責任編輯：xy）

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