中級經(jīng)濟師

第二節(jié) 金融制度

一、金融制度的概念

1、金融制度的概念(掌握)

金融制度是一個國家以法律形式所確定的金融體系結構，以及組成該體系的各類金融機構的職責分工和相互關系總和。

2、金融制度的構成要素(掌握)

(1)金融中介機構

(2)金融市場

(3)金融監(jiān)管制度

金融制度的構建取決于不同國家、社會制度下的生產(chǎn)力水平及其生產(chǎn)方式的發(fā)展狀況，是一個動態(tài)演進變化的過程。

二、中央銀行制度

中央銀行是國家賦予其制定和執(zhí)行貨幣政策，監(jiān)督管理金融業(yè)的規(guī)范金融秩序，防范金融風險和維護金融穩(wěn)定，為商業(yè)銀行等變通金融機構和政府提供金融服務，調控金融和經(jīng)濟運行的宏觀管理機構。

中央銀行制度包括：組織形式、資本組成、組織結構和職能構成等方面。

(一)中央銀行的組織形式

1、一元式中央銀行制度

即一個國家只設立一家統(tǒng)一的中央銀行執(zhí)行央行職能的制度。一般為總分行制。

一元式央行制度特點：組織完善、機構健全、權力集中、職能齊全。世界大多數(shù)國家采用。

2、二元式中央銀行制度

又稱復合式的中央銀行制度，是一國建立中央與地方兩級相對獨立的中央銀行機構，分別行使金融調控和管理職能，不同等級的中央銀行共同組成一個復合式統(tǒng)一的中央銀行體系。

二元式央行制度的特點：權力與職能相對分散、分支機構較少。美國、德國采用。

3、跨國的中央銀行制度

即由若干國家聯(lián)合組建一家中央銀行，由這家中央銀行在其成員國范圍內行使全部或部分中央銀行職能的中央銀行制度。

歐元區(qū)的歐洲中央銀行是典型的跨國的中央銀行。

4、準中央銀行制度

是指在一個國家或地區(qū)不設置真正專業(yè)化、具備完全職能的中央銀行，而是設立若干類似央行的機構執(zhí)行部分中央銀行的職能。

準中央銀行制度的特點：權力分散、職能分解。

主要國家有香港、新加坡等。

(二)中央銀行的資本制度

中央銀行的資本金一般由實收資本、留存利潤、財政撥款等構成。

1、全部資本由國家所有的資本構成

國有化的性質。

目前大多數(shù)國家的資本結構是國有形式：英國、法國、德國、加拿大、中國、瑞典、俄羅斯、印度等。

2、國家和民間混合所有的資本結構

一般國有資占50%以上，有的國家各占50%。

國家擁有中央銀行的經(jīng)營管理和決策權，私人沒有;私人只有分紅的權利。

采用的國家有：日本、墨西哥、巴基斯坦、比利時、卡塔爾。

3、全部資本非國家所有的資本結構

美國、意大利、瑞士等少數(shù)國家是這種資本結構。

4、無資本金的資本結構

韓國中央銀行是目前唯一的沒有資本金的中央銀行。

5、資本為多國共有的資本結構

無論哪種資本結構，中央銀行者是國家立法賦予其執(zhí)行中央銀行職能的，即資本所有權的歸屬不影響中央銀行的性質、職能、地位和作用。

三、商業(yè)銀行制度

(一)商業(yè)銀行的組織制度(有四種)

1、單一銀行制度

各銀行不設或不允許設分支機構，美國比較典型。

單一銀行制度的優(yōu)點：(1)防止銀行的集中和壟斷;但限制了每家銀行的競爭力;(2)降低營業(yè)成本，但限制了業(yè)務創(chuàng)新;(3)強化地方服務，但限制了規(guī)模效益;(4)獨立性、自主性強，但抗風險能力差。

20世紀90年代美國開始允許銀行跨州經(jīng)營。

2、分支銀行制度

又稱總分行制度，法律上允許在總行之下，在國內外設立分支機構。——各國普遍使用的銀行組織形式。

(1)總行制;(2)總行管理處制

優(yōu)點：(1)規(guī)模效益高;(2)競爭力強;(3)易于管理與控制

缺點：(1)加速銀行的壟斷和集中;(2)監(jiān)管難度大;

3、持股公司制度

又稱集團銀行制度，即由某一集團成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的銀行的組織制度。是規(guī)避單一銀行制的一種制度創(chuàng)新。

集團下的每家銀行法律上仍然獨立。

4、連鎖銀行制度

又稱聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團通過購買多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營的組織制度。也是規(guī)避單一銀行制的一種制度創(chuàng)新。

(二)商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營制度(掌握)

1、分業(yè)經(jīng)營銀行制度

又稱專業(yè)化銀行制度或分離銀行制度，指商業(yè)銀行業(yè)務、證券、保險等業(yè)務分離，商業(yè)銀行只能從事存貸及結算業(yè)務，不能經(jīng)營證券保險等其他金融業(yè)務的制度安排。

分業(yè)經(jīng)營銀行制度有利于分割商業(yè)銀行與其他金融業(yè)之間的風險。

優(yōu)點：(1)保護存款人的利益，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營、經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展;

(2)有利于金融監(jiān)管達到預期的效果。

缺點：(1)不利于金融企業(yè)加強競爭力;

(2)不利于金融機構通過各類互補性金融業(yè)務分散經(jīng)營風險。

2、綜合性銀行制度

又稱全能銀行制度或混業(yè)銀行制度，指商業(yè)銀行不僅能從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸、結算業(yè)務還能從事證券和保險業(yè)務的銀行制度。

混業(yè)經(jīng)營有兩種形式：(1)全能銀行;(2)控股公司制

優(yōu)勢：(1)加強金融業(yè)的競爭力;

(2)有利于實現(xiàn)規(guī)模效益

(3)有利于實現(xiàn)范圍經(jīng)濟

(4)分散經(jīng)營風險

缺點：(1)商業(yè)銀行信貸資金進入高風險領域，容易引發(fā)金融危機;

(2)行業(yè)壟斷

(3)監(jiān)管難度加大，帶來金融業(yè)系統(tǒng)性風險

四、政策性金融制度

政策性金融是一種具有政策性與金融性雙重特征的特殊金融活動。

(一)政策性金融機構的職能

1、倡導性職能

2、選擇性職能

3、補充性職能

4、服務性職能

(二)政策性金融機構的經(jīng)營原則(重點)

1、政策性原則

對國家經(jīng)濟政策的支持配合上，對產(chǎn)業(yè)政策傾斜的行業(yè)、領域提供政策性投資和貸款。

2、安全性原則

指政策性金融機構在經(jīng)營活動中要注重資產(chǎn)安全。

3、保本微利原則

以保持政策性金融機構的生存與持續(xù)發(fā)展。

五、金融監(jiān)管制度

金融監(jiān)管制度是金融監(jiān)管當局基于信息不對稱、逆向選擇與道德風險等因素，對金融機構、金融市場、金融業(yè)務進行監(jiān)督管理的體制模式。

狹義的金融監(jiān)管是央行或其他金融監(jiān)管當局依法對整個金融業(yè)實施的監(jiān)督管理。

廣義的金融監(jiān)管指除狹義金融監(jiān)管外，還包括金融機構的內部控制和稽核、行業(yè)自律的監(jiān)督和社會中介組織的監(jiān)督等。

按金融監(jiān)管的范圍分：集中統(tǒng)一的監(jiān)管理體制、分業(yè)的監(jiān)管體制和不完全集中統(tǒng)一監(jiān)管體制。

1、集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制

(1) 又稱單一的、一元化的監(jiān)管模式，即由央行或另設的專門監(jiān)管機構承擔對金融業(yè)集中統(tǒng)一監(jiān)管職責的體制模式。

(2)一般用于金融混業(yè)經(jīng)營的國家，因此集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制又稱混業(yè)監(jiān)管模式。

(3)實行集中統(tǒng)一監(jiān)管模式的原因：

取決于銀行機構提供金融報務的水平;(多元化程度越高，就有條件實行集中統(tǒng)一監(jiān)管)

金融監(jiān)管水平(金融監(jiān)管水平越高，就有條件實行集中統(tǒng)一監(jiān)管)

取決于金融自由化和金融創(chuàng)新的發(fā)展程度

(4)集中統(tǒng)一監(jiān)管的優(yōu)點(與分業(yè)監(jiān)相比)：監(jiān)管成本低、避免重復監(jiān)管和避免出現(xiàn)監(jiān)管漏洞或真空。

集中統(tǒng)一監(jiān)管的缺點：缺乏監(jiān)管競爭性。

目前實行這種監(jiān)管模式的有：英國、日本、新加坡、瑞典、丹麥等

2、分業(yè)監(jiān)管體制

(1)分業(yè)監(jiān)管體制由多個監(jiān)管機構對金融業(yè)的不同主體及其業(yè)務范圍分別進行監(jiān)管的組織形式。

主要在銀行、證券、保險等不同領域分別設立專職的監(jiān)管部門，對各行業(yè)進行審慎監(jiān)管

(2)一般用于銀行實行分業(yè)經(jīng)營的國家或地區(qū)。

(3)實行分業(yè)監(jiān)管的原因：

混業(yè)下，內控不健全，風險大

市場規(guī)則不健全。

(4)分業(yè)監(jiān)管的優(yōu)點：分工明確、不同監(jiān)管機構之間競爭、監(jiān)管效率高;

分業(yè)監(jiān)管的缺點：監(jiān)管成本高(機構多)、機構協(xié)調困難、重復交叉監(jiān)管或監(jiān)管真空。

美國、香港等實行分業(yè)監(jiān)管體制。

(三)不完全集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制

1、牽頭式——巴西

2、雙峰式——澳大利亞

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