中級(jí)經(jīng)濟(jì)師

第三節(jié)　保險(xiǎn)原理與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

一、保險(xiǎn)原理

(一)風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)是指某種隨機(jī)事件發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)的含義有三：第一，是指未來(lái)將要發(fā)生的損失可能性;第二，風(fēng)險(xiǎn)是與人們的利益相聯(lián)系的概念，可能性一旦變成現(xiàn)實(shí)，就會(huì)造成利益的損失;第三，風(fēng)險(xiǎn)不是指導(dǎo)致?lián)p失的隨機(jī)事件本身，而是指損失的不確定性。

風(fēng)險(xiǎn)的屬性：(1)風(fēng)險(xiǎn)的客觀(guān)性。(2)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。(3)風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性。可測(cè)性是保險(xiǎn)人能夠經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。

風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)：按風(fēng)險(xiǎn)損害對(duì)象來(lái)分，可分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)來(lái)分，有純粹風(fēng)險(xiǎn)(靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn))和道德風(fēng)險(xiǎn)(投機(jī)風(fēng)險(xiǎn))。

按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因，可分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

按風(fēng)險(xiǎn)涉及范圍，可分為特定風(fēng)險(xiǎn)和基本風(fēng)險(xiǎn)。

(二)風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)管理的步驟：(1)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。(2)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。(3)風(fēng)險(xiǎn)控制。(4)檢查和評(píng)估

(三)可保風(fēng)險(xiǎn)

可保風(fēng)險(xiǎn)是指那些在現(xiàn)有條件下可以利用保險(xiǎn)的方法分散、減輕和轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。有四個(gè)基本條件：(1)風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的。(2)風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的。(3)風(fēng)險(xiǎn)是非投機(jī)行為風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是不可保的。(4)使大量標(biāo)的均有遭受損失并有重大損失可能性的風(fēng)險(xiǎn)才具有可保性。

(四)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是以合同的形式，在集合眾多受同樣風(fēng)險(xiǎn)威脅的被保險(xiǎn)人的基礎(chǔ)上，由保險(xiǎn)人按損失分?jǐn)傇瓌t預(yù)收保費(fèi)，組織保險(xiǎn)基金以貨幣形式補(bǔ)償被保險(xiǎn)人損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。

保險(xiǎn)的兩個(gè)前提：第一，自然災(zāi)害和意外事故的存在;第二，剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)和增多為保險(xiǎn)提供了可能。

保險(xiǎn)的四個(gè)要素：(1)風(fēng)險(xiǎn)。(2)保險(xiǎn)標(biāo)的物。(3)保險(xiǎn)基金，是指通過(guò)立法或合同方式，由各經(jīng)濟(jì)單位或其他經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人在確定的條件下，交付規(guī)定數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)而建立起來(lái)的一種貨幣資金。只限于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)用于補(bǔ)償按保險(xiǎn)條件規(guī)定的因各種原因所致的經(jīng)濟(jì)損失。(4)保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)原則：(1)誠(chéng)信原則。(2)可保利益原則。投保人對(duì)投保的標(biāo)的物具有一定的經(jīng)濟(jì)利益、經(jīng)濟(jì)權(quán)益或責(zé)任關(guān)系。(3)近因原則。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生不因時(shí)空來(lái)判斷而是以最直接的因果關(guān)系來(lái)衡量。(4)比例分?jǐn)傇瓌t。投保標(biāo)的物的損失由所有承保標(biāo)的物的保險(xiǎn)人共同承擔(dān)，分?jǐn)偡绞接斜壤?zé)任、限額責(zé)任和順序責(zé)任。

保險(xiǎn)的職能：經(jīng)濟(jì)保障職能、分配職能、融資職能。

保險(xiǎn)種類(lèi)：按保險(xiǎn)的實(shí)施形式，有強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn);按保險(xiǎn)標(biāo)的和保障范圍，有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn);按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式，可分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)。

(五)保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人之間為實(shí)現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)目的，明確相互權(quán)利、義務(wù)的協(xié)議。保險(xiǎn)關(guān)系必須具備三個(gè)要素：一是主體，包括保險(xiǎn)合同當(dāng)事人(保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人)和關(guān)系人(指有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，如保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人);二是客體，不是保險(xiǎn)標(biāo)的物本身，而是指保險(xiǎn)標(biāo)的物的可保利益;三是保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，包括保險(xiǎn)標(biāo)的及其價(jià)值、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限。

(六)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用

保險(xiǎn)人籌集的保險(xiǎn)資金，除了支付各項(xiàng)費(fèi)用、各種賠款、繳納稅收和用于各種未到期責(zé)任準(zhǔn)備外，還可以進(jìn)行各種直接投資，如不動(dòng)產(chǎn)投資、工商業(yè)貸款、發(fā)放以房產(chǎn)、股票、債券等為抵押品的抵押貸款，還可以進(jìn)行各種間接投資，如認(rèn)購(gòu)公債、公司債券、股票等長(zhǎng)期性有價(jià)證券。另外，也可存入銀行或委托銀行貸款。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種

(一)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)：(1)自然風(fēng)險(xiǎn)。(2)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。(3)意外事故。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念、特征

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然風(fēng)險(xiǎn)或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)母鞣N保險(xiǎn)保障。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的難點(diǎn)：(1)保險(xiǎn)金額難于確定。(2)保險(xiǎn)費(fèi)率難于厘定。(3)損失難于評(píng)估。(4)理賠工作難度大。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)：(1)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及的范圍大。(2)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受多重風(fēng)險(xiǎn)制約。(3)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)投入大、賠付率高。(4)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)難度大。

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要種類(lèi)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要種類(lèi)：(1)種植業(yè)保險(xiǎn)。分為農(nóng)作物保險(xiǎn)(以林木以外的人工栽培的植物為標(biāo)的物的保險(xiǎn))和林木保險(xiǎn)(以各種用材林或經(jīng)濟(jì)林等為標(biāo)的物的保險(xiǎn))。(2)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，分為牲畜保險(xiǎn)、家畜家禽保險(xiǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)和其他養(yǎng)殖保險(xiǎn)。

三、中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的基本模式

從2004年開(kāi)始，各地積極探索新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，主要形成了五種模式：

(1)安信模式。2004年9月，中國(guó)第一家專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)業(yè)，該公司走的是“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作”的模式。

(2)安華模式。安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司是2005年7月12日保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)設(shè)立的東北地區(qū)首家農(nóng)險(xiǎn)公司，該公司是商業(yè)化運(yùn)作、綜合性經(jīng)營(yíng)、專(zhuān)業(yè)化管理的全國(guó)性農(nóng)險(xiǎn)公司。

(3)互助制模式。2005年1月11日，在黑龍江墾區(qū)投入經(jīng)營(yíng)的陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司是一家相互制保險(xiǎn)公司，“互助共濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”是農(nóng)業(yè)互助制保險(xiǎn)的原則和宗旨。

(4)共保體模式。浙江省經(jīng)過(guò)2年多的試點(diǎn)，決定成立“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體”，而不設(shè)立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，其主要特點(diǎn)是“市場(chǎng)運(yùn)作，政府兜底”。

(5)安盟模式。法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司是首家進(jìn)入中國(guó)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)公司，其運(yùn)作特點(diǎn)是險(xiǎn)種全面、價(jià)格低廉、銷(xiāo)售網(wǎng)和技術(shù)支持網(wǎng)這兩條線(xiàn)運(yùn)行。

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