中級經(jīng)濟(jì)師

四、負(fù)債經(jīng)營

商業(yè)銀行的負(fù)債包括存款、同業(yè)拆借、向央行借款等，其中最重要的是存款。

(一)存款經(jīng)營的基本內(nèi)容

商業(yè)銀行存款經(jīng)營最重要的方面是必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不斷開拓為客戶服務(wù)的領(lǐng)域。美國商業(yè)銀行表現(xiàn)的最為突出。

(二)存款經(jīng)營的影響因素

1.支付機(jī)制的創(chuàng)新：如電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、信用卡、各類儲蓄卡發(fā)行量的巨大增長;網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的創(chuàng)立等。

2.存款創(chuàng)造的調(diào)控：①商業(yè)銀行通過貸款而進(jìn)行存款的創(chuàng)造，即以倍數(shù)擴(kuò)張的方式來創(chuàng)造活期存款，對其存款經(jīng)營具有重要意義。②中央銀行用來調(diào)解商業(yè)銀行創(chuàng)造派生存款的主要政策工具對于商業(yè)銀行獲得存款資金的影響很大。

3.政府的監(jiān)管措施：主要包括央行對利率的規(guī)定、電子資金轉(zhuǎn)賬和信用卡業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的法制責(zé)任規(guī)定等。

(三)存款經(jīng)營的衍生服務(wù)：現(xiàn)金管理

1.現(xiàn)金管理服務(wù)產(chǎn)生的背景

現(xiàn)金管理服務(wù)是商業(yè)銀行向存款人提供包括告知其賬戶中的可用資金情況，建議他們的投資選擇，整合存款人的各個賬戶余額以實(shí)現(xiàn)其利息收入的最大化等服務(wù)——為客戶提供個性化的理財(cái)服務(wù)。

2.現(xiàn)金管理服務(wù)的內(nèi)容

(1)資金管理類服務(wù)：余額報(bào)告服務(wù)、存款匯總服務(wù)、鎖箱服務(wù)

(2)資金控制類服務(wù)：控制支付的服務(wù)、應(yīng)付匯票服務(wù)等

(3)賬戶完善類服務(wù)：賬戶調(diào)節(jié)服務(wù)、同業(yè)現(xiàn)金管理服務(wù)等

五、貸款經(jīng)營

(一)選擇貸款客戶

選擇貸款客戶時需考慮：

(1)客戶所在的行業(yè)(行業(yè)發(fā)展前景)

(2)客戶自身情況及貸款用途：①客戶的資信狀況(最重要);②客戶的財(cái)物狀況;③貸款者所要投資的項(xiàng)目、項(xiàng)目的優(yōu)劣、市場前景如何等。

對貸款人的了解一般需要三步：貸款面談、信用調(diào)查、財(cái)務(wù)分析。

信用的5C標(biāo)準(zhǔn)：品格(Character)、償還能力(Capacity)、資本(Capital)、經(jīng)營環(huán)境(Conditions)、擔(dān)保品(Collateral)。

(二)培養(yǎng)貸款客戶的戰(zhàn)略

(三)創(chuàng)造貸款的新品種和進(jìn)行合適的貸款結(jié)構(gòu)安排

(四)在貸款經(jīng)營中推銷銀行的其他產(chǎn)品

可推銷的銀行其他產(chǎn)品的類別：

(1)由貸款發(fā)放本身所引起的——對原有客戶的深度發(fā)展

(2)通過貸款談判了解到新的要求和另外的客戶——擴(kuò)展新的客戶

六、中間業(yè)務(wù)經(jīng)營

(一)西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營觀念的變化

目前，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占其總收入的40-50%，最多達(dá)到70%。

變化的過程：

存貸業(yè)務(wù)服務(wù)為主(20世紀(jì)80年代前)——中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新(20世紀(jì)80、90年代)——中間業(yè)務(wù)為主(20世紀(jì)90年代后)

(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營觀念的變化

1.2001年7月《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》首次將中間業(yè)務(wù)作為銀行正常業(yè)務(wù)加以規(guī)范。

2.2002年人行又發(fā)文明確商業(yè)銀行可以從事一部分投資銀行類業(yè)務(wù)。

3.我國發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略

(1)完善結(jié)算服務(wù)

(2)擴(kuò)大代理業(yè)務(wù)范圍

(3)完善銀行卡功能

(4)開拓投資銀行類業(yè)務(wù)

(5)積極拓展與電子商務(wù)相關(guān)的新興業(yè)務(wù)

(三)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本內(nèi)容

1.不斷推出多樣化的金融產(chǎn)品。銀行產(chǎn)品創(chuàng)新途徑：

(1)改進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品

(2)組合現(xiàn)有產(chǎn)品

(3)模仿其他產(chǎn)品

2.與客戶建立更加穩(wěn)定的關(guān)系——大力開展關(guān)系營銷

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