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保險合同（熟悉）

1、保險合同的概念

保險合同又稱保險契約，是投保人與保險人約定保險權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，是保險關(guān)系得以建立的依據(jù)。

2、保險合同的主體及其相互關(guān)系

保險合同的主體包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。其中，保險合同的當(dāng)事人有保險人和投保人；保險合同的關(guān)系人有被保險人、受益人；有些保險合同的訂立與履行涉及當(dāng)事人與關(guān)系人授權(quán)的第三者，這些被授權(quán)與保險合同發(fā)生關(guān)系的人被稱為保險合同的輔助人，包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。

保險人又稱承保人，即保險公司，是指在保險關(guān)系中，依保險合同的約定，享有收取保險費的權(quán)利，并向被保險人承擔(dān)賠償損失或者給付保險金義務(wù)的一方。

投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同承擔(dān)繳付保險費等義務(wù)的一方。投保人可以是法人或自然人，也可以是被保險人本人或者是法律許可的他人。但投保人與被保險人為同一人時，只限于為自己利益投保，而且兩者在保險合同中的主體位置是有區(qū)別的：投保人是保險合同的當(dāng)事人，負(fù)有支付保險費的義務(wù)，在保險合同訂立后即成為被保險人；被保險人是保險合同的關(guān)系人，在保險責(zé)任形成時享有保險金的請求權(quán)利。

被保險人俗稱“保戶”，是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的法人或自然人。

受益人是指保險事故發(fā)生后，由于各種原因造成被保險人不能行使保險金請求權(quán)時，有權(quán)獲得保險金給付的法人或自然人。受益人或者由被保險人指定，或者為被保險人法定的合法繼承人。在任何情況下，都不允許投保人指定受益人，既使投保人與被保險人為同一人，也只能以被保險人的身份指定受益人。

投保人與保險人通過訂立保險合同的法律行為，在投保人、保險人、被保險人、受益人之間形成了由法律規(guī)范的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

保險合同的輔助人是指介于保險人之間、或者保險人與保險客戶之間專門從事保險業(yè)務(wù)咨詢與招攬、危險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理賠等中介服務(wù)活動，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費的企業(yè)或個人，主要包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人等。

保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)，并依法向保險人收取代理手續(xù)費的企業(yè)或者個人。保險代理人一般具有以下特征：一是必須以保險人的名義從事保險經(jīng)營活動，二是保險經(jīng)營活動不得超出保險人的授權(quán)范圍，三是代理活動的法律后果由保險人承擔(dān)，四是經(jīng)營人壽保險代理業(yè)務(wù)的保險代理人，不得同時接受兩個以上保險人的委托。

保險經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并收取服務(wù)費用的企業(yè)。

保險公估人是指受保險人或保險客戶委托，辦理保險標(biāo)的查勘、鑒定、估損以及賠款理算等業(yè)務(wù)，出具有關(guān)報告或證明，并向委托人收取費用的企業(yè)。

例題：保險合同的主體包括（   ）。

A、政府B、當(dāng)事人C.關(guān)系人D.輔助人E、保險監(jiān)管部門答案：BCD解析：保險合同的主體包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。

3、保險合同的客體

保險合同的客體是指保險合同當(dāng)事人雙方權(quán)利和義務(wù)所指向的對象，是財產(chǎn)及其相關(guān)利益或者人的生命或身體，即體現(xiàn)保險利益的保險標(biāo)的。

4、保險金額與保險費

保險金額是保險人承擔(dān)賠付或給付保險金責(zé)任的最高限額，也是投保人對保險標(biāo)的的實際投保金額。在人身保險中，我國通常由保險人根據(jù)其設(shè)置的險種，單方面制定格式合同直接確定每份保險的保險金額，投保人可根據(jù)自己支付保險費的能力決定購買保險的份數(shù)；在財產(chǎn)保險中，投保人與保險人在訂立保險合同時，通常以保險標(biāo)的的價值即保險價值為基礎(chǔ)確定保險金額。但保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過部分無效。

房地產(chǎn)保險估價分為房地產(chǎn)投保時的保險價值評估和保險事故發(fā)生后的損失價值或損失程度評估。房地產(chǎn)投保時的保險價值評估，指對有可能因自然災(zāi)害或意外事故而遭受損失的建筑物的價值評估，根據(jù)所采用的保險形式，既可按該房地產(chǎn)投保時的實際價值確定，也可按保險事故發(fā)生時該房地產(chǎn)的實際價值確定，估價方法宜采用成本法和市場比較法。保險事故發(fā)生后的損失價值或損失程度評估，應(yīng)把握保險標(biāo)的房地產(chǎn)在保險事故發(fā)生前后的狀態(tài)，對于其中可修復(fù)部分，宜將其修復(fù)所需的估算費用作為損失價值或損失程度。

保險費是投保人按照保險合同的規(guī)定必須繳納的費用，繳納保險費是保險合同成立的必要條件之一，是投保人必須履行的義務(wù)。保險費等于保險金額與保險費率的乘積，它與保險價值大小、保險費繳納方式（躉交或按年繳納等）、期限長短、銀行利率水平等多種因素有關(guān)。

例題（判斷）：房地產(chǎn)保險估價分為房地產(chǎn)投保時的保險價值評估和保險事故發(fā)生后的損失價值或損失程度評估。（）

答案：對例題（判斷）：保險金額是保險人承擔(dān)賠付或給付保險金責(zé)任的最低限額。（    ）

答案：錯解析：保險金額是保險人承擔(dān)賠付或給付保險金責(zé)任的最高限額，也是投保人對保險標(biāo)的的實際投保金額。

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（責(zé)任編輯：中大編輯）

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