房地產估價師

四、保險的種類（掌握）

1、商業(yè)保險、社會保險與政策保險以保險基金來源的不同為標準，可將保險分為商業(yè)保險、社會保險與政策保險。

（1）商業(yè)保險商業(yè)保險是指根據(jù)合同約定，投保人向保險人支付保險費，保險人對于合同約定可能發(fā)生的保險事故發(fā)生時造成的財產損失承擔賠償保險金責任；或者當被保險人死亡、傷殘、疾病，或者達到合同約定的年齡、期限時，保險人承擔給付保險金責任的保險。商業(yè)保險既是一種經濟行為，也是一種合同行為。

（2）社會保險社會保險是指國家根據(jù)立法對社會勞動者暫時或者永久喪失勞動能力提供一定物質幫助，以保障其基本生活的保險。社會保險是一種強制性保險，任何符合國家規(guī)定條件的人都必須參加。目前我國的社會保險主要有社會養(yǎng)老保險、勞動工傷保險和失業(yè)保險等。

（3）政策保險政策保險是指政府為了特定目的，運用普通保險技術開辦的保險。政策性保險在交納保險費和給付保險金方面，不遵循利益對等原則，而是向被扶持對象傾斜。一般可分為四類：一是為實現(xiàn)農業(yè)增產增收政策開辦的農業(yè)保險（養(yǎng)殖業(yè)保險、種植業(yè)保險等）；二是為扶持中小企業(yè)發(fā)展政策開辦的信用保險（無擔保保險、預防公害保險等）；三是為實現(xiàn)貿易政策開辦的輸出保險（出口信用保險、外匯變動保險、存款保險等）；四是針對洪水、地震、輻射等因素引起巨災損失而開辦的巨災保險。

例題1：（   ）是指政府為了特定目的，運用普通保險技術開辦的保險。

A、商業(yè)保險B、政策保險C.社會保險D.財產保險答案：B解析：政策保險是指政府為了特定目的，運用普通保險技術開辦的保險。

例題2：下列保險中，屬于政策保險的有（）。（2005年試題）

A.社會養(yǎng)老保險B.農業(yè)保險C.巨災保險D.失業(yè)保險E.出口信用保險答案：BCE解析：社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險屬于社會保險。

2、財產保險與人身保險以被保險標的的不同性質為標準，可將商業(yè)保險分為財產保險與人身保險兩大類。

例題：以被保險標的的不同性質為標準，可將商業(yè)保險分為（   ）。

A、商業(yè)保險B、社會保險C.政策保險D.財產保險E、人身保險答案：DE解析：以被保險標的的不同性質為標準，可將商業(yè)保險分為財產保險與人身保險兩大類。

（1）財產保險財產保險是指以各種財產以及與其相關的利益為保險標的的一種保險。廣義而言，財產保險包括財產損失保險、責任保險、信用保險和保證保險。

1）財產損失保險。是指以各種物資財富及其相關利益為保險標的的保險。如運輸工具保險、火災保險、工程保險、貴重耐用品意外損害或失竊保險等。財產損失保險是財產保險中最典型的類別。

2）責任保險。是指以被保險人對第三者依法應負的民事?lián)p害賠償責任或經過別約定的合同責任為保險標的的保險。在社會經濟生活中，人們由于疏忽、過失等原因造成他人財產損失和人身傷害的，應當負民事?lián)p害賠償責任。如在產品設計和生產過程中，由于相關人員或單位的責任，使得產品設計存在缺陷、質量存在問題，從而給用戶造成財產損失和人身傷害的，相關人員或單位負有損害賠償責任；又如房地產中介從業(yè)人員在房地產估價、交易代理等方面由于疏忽、過失等造成他人的經濟損失，也應負有損害賠償責任。為了減少賠償責任風險，當事人往往事先向保險人投保責任保險，由保險人承擔損害發(fā)生時相應的賠償責任。責任保險包括公眾責任保險、職業(yè)責任保險、產品責任保險和第三者責任保險等，其中職業(yè)責任保險是指對各類專業(yè)技術人員，因在從事本職工作中的疏忽或過失，造成合同對方或他人財產損失、或人身傷害而應負損害賠償責任的保險。

例題：企業(yè)就其產品質量向保險公司投保的險種屬于（    ）。（2004年試題）

A.財產損失保險B.責任保險C.意外傷害保險D.保證保險答案：B解析：責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的民事?lián)p害賠償責任或經過別約定的合同責任為保險標的的保險。

3）信用保險。是指以債權人的合法權利因債務人不履行法定或約定的義務而受到的損失為保險標的，由債權人就債務人的信用向保險人投保的保險。信用保險包括國內商業(yè)信用保險、出口信用保險和投資保險。

4）保證保險。是指債務人就自己的信用向保險人投保，由保險人為被保險人（債務人）向債權人提供擔保的保險。保證保險包括合同保證保險、房地產貸款保證保險等。信用保險與保證保險的主要區(qū)別在于投保人不同：債權人投保債務人的信用風險的，為信用保險；債務人為自己的信用投保的，是保證保險。

（2）人身保險人身保險是指以人的生命或身體為保險標的，以被保險人的死亡、疾病、傷害等人身危險為保險事故的一種保險。人身保險主要包括人壽保險、健康保險和意外傷害保險。

例題：人身保險主要包括（   ）。

A、人壽保險B、健康保險C.保證保險D.意外傷害保險E、個人信用保險答案：ABD解析：人身保險主要包括人壽保險、健康保險和意外傷害保險。

1）人壽保險。是指以被保險人的生命為保險標的的保險。若被保險人在保險期間死亡或生存到保險期滿，保險人應按合同約定對受益人或被保險人給付保險金。

2）健康保險。又稱疾病保險，是指被保險人在保險期間因疾病、分娩以及因疾病、分娩所致殘疾或者死亡時，保險人給付約定保險金的保險。

3）意外傷害保險。又稱傷害保險，是指被保險人在保險期間因遭受意外傷害或因此而導致殘疾或死亡時，保險人給付約定保險金的保險。

人身保險和財產保險存在著本質區(qū)別，即財產保險屬損失保險，其標的為有形或無形的物，可以用貨幣來衡量；但人身保險標的是人的壽命或身體健康，不能用貨幣來衡量，因此人身保險的實質不是賠償，而是按約定予以給付。

例題：下列保險中，屬商業(yè)保險的有（   ）。（2004年試題）

A.保證保險B.外匯變動保險C.信用保險D.健康保險E.勞動工傷保險答案：ACD解析：以被保險標的的不同性質為標準，可將商業(yè)保險分為財產保險與人身保險兩大類；保證保險、信用保險屬于財產保險；健康保險屬于人身保險；外匯變動保險屬于政策保險；勞動工傷保險屬于社會保險。

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（責任編輯：中大編輯）

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