房地產(chǎn)估價師

四、保險的種類（掌握）

1、商業(yè)保險、社會保險與政策保險以保險基金來源的不同為標(biāo)準(zhǔn)，可將保險分為商業(yè)保險、社會保險與政策保險。

（1）商業(yè)保險商業(yè)保險是指根據(jù)合同約定，投保人向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定可能發(fā)生的保險事故發(fā)生時造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任；或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病，或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時，保險人承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險。商業(yè)保險既是一種經(jīng)濟(jì)行為，也是一種合同行為。

（2）社會保險社會保險是指國家根據(jù)立法對社會勞動者暫時或者永久喪失勞動能力提供一定物質(zhì)幫助，以保障其基本生活的保險。社會保險是一種強(qiáng)制性保險，任何符合國家規(guī)定條件的人都必須參加。目前我國的社會保險主要有社會養(yǎng)老保險、勞動工傷保險和失業(yè)保險等。

（3）政策保險政策保險是指政府為了特定目的，運(yùn)用普通保險技術(shù)開辦的保險。政策性保險在交納保險費(fèi)和給付保險金方面，不遵循利益對等原則，而是向被扶持對象傾斜。一般可分為四類：一是為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收政策開辦的農(nóng)業(yè)保險（養(yǎng)殖業(yè)保險、種植業(yè)保險等）；二是為扶持中小企業(yè)發(fā)展政策開辦的信用保險（無擔(dān)保保險、預(yù)防公害保險等）；三是為實(shí)現(xiàn)貿(mào)易政策開辦的輸出保險（出口信用保險、外匯變動保險、存款保險等）；四是針對洪水、地震、輻射等因素引起巨災(zāi)損失而開辦的巨災(zāi)保險。

例題1：（   ）是指政府為了特定目的，運(yùn)用普通保險技術(shù)開辦的保險。

A、商業(yè)保險B、政策保險C.社會保險D.財產(chǎn)保險答案：B解析：政策保險是指政府為了特定目的，運(yùn)用普通保險技術(shù)開辦的保險。

例題2：下列保險中，屬于政策保險的有（）。（2005年試題）

A.社會養(yǎng)老保險B.農(nóng)業(yè)保險C.巨災(zāi)保險D.失業(yè)保險E.出口信用保險答案：BCE解析：社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險屬于社會保險。

2、財產(chǎn)保險與人身保險以被保險標(biāo)的的不同性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，可將商業(yè)保險分為財產(chǎn)保險與人身保險兩大類。

例題：以被保險標(biāo)的的不同性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，可將商業(yè)保險分為（   ）。

A、商業(yè)保險B、社會保險C.政策保險D.財產(chǎn)保險E、人身保險答案：DE解析：以被保險標(biāo)的的不同性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，可將商業(yè)保險分為財產(chǎn)保險與人身保險兩大類。

（1）財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險是指以各種財產(chǎn)以及與其相關(guān)的利益為保險標(biāo)的的一種保險。廣義而言，財產(chǎn)保險包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險和保證保險。

1）財產(chǎn)損失保險。是指以各種物資財富及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。如運(yùn)輸工具保險、火災(zāi)保險、工程保險、貴重耐用品意外損害或失竊保險等。財產(chǎn)損失保險是財產(chǎn)保險中最典型的類別。

2）責(zé)任保險。是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過別約定的合同責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。在社會經(jīng)濟(jì)生活中，人們由于疏忽、過失等原因造成他人財產(chǎn)損失和人身傷害的，應(yīng)當(dāng)負(fù)民事?lián)p害賠償責(zé)任。如在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和生產(chǎn)過程中，由于相關(guān)人員或單位的責(zé)任，使得產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷、質(zhì)量存在問題，從而給用戶造成財產(chǎn)損失和人身傷害的，相關(guān)人員或單位負(fù)有損害賠償責(zé)任；又如房地產(chǎn)中介從業(yè)人員在房地產(chǎn)估價、交易代理等方面由于疏忽、過失等造成他人的經(jīng)濟(jì)損失，也應(yīng)負(fù)有損害賠償責(zé)任。為了減少賠償責(zé)任風(fēng)險，當(dāng)事人往往事先向保險人投保責(zé)任保險，由保險人承擔(dān)損害發(fā)生時相應(yīng)的賠償責(zé)任。責(zé)任保險包括公眾責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險等，其中職業(yè)責(zé)任保險是指對各類專業(yè)技術(shù)人員，因在從事本職工作中的疏忽或過失，造成合同對方或他人財產(chǎn)損失、或人身傷害而應(yīng)負(fù)損害賠償責(zé)任的保險。

例題：企業(yè)就其產(chǎn)品質(zhì)量向保險公司投保的險種屬于（    ）。（2004年試題）

A.財產(chǎn)損失保險B.責(zé)任保險C.意外傷害保險D.保證保險答案：B解析：責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過別約定的合同責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。

3）信用保險。是指以債權(quán)人的合法權(quán)利因債務(wù)人不履行法定或約定的義務(wù)而受到的損失為保險標(biāo)的，由債權(quán)人就債務(wù)人的信用向保險人投保的保險。信用保險包括國內(nèi)商業(yè)信用保險、出口信用保險和投資保險。

4）保證保險。是指債務(wù)人就自己的信用向保險人投保，由保險人為被保險人（債務(wù)人）向債權(quán)人提供擔(dān)保的保險。保證保險包括合同保證保險、房地產(chǎn)貸款保證保險等。信用保險與保證保險的主要區(qū)別在于投保人不同：債權(quán)人投保債務(wù)人的信用風(fēng)險的，為信用保險；債務(wù)人為自己的信用投保的，是保證保險。

（2）人身保險人身保險是指以人的生命或身體為保險標(biāo)的，以被保險人的死亡、疾病、傷害等人身危險為保險事故的一種保險。人身保險主要包括人壽保險、健康保險和意外傷害保險。

例題：人身保險主要包括（   ）。

A、人壽保險B、健康保險C.保證保險D.意外傷害保險E、個人信用保險答案：ABD解析：人身保險主要包括人壽保險、健康保險和意外傷害保險。

1）人壽保險。是指以被保險人的生命為保險標(biāo)的的保險。若被保險人在保險期間死亡或生存到保險期滿，保險人應(yīng)按合同約定對受益人或被保險人給付保險金。

2）健康保險。又稱疾病保險，是指被保險人在保險期間因疾病、分娩以及因疾病、分娩所致殘疾或者死亡時，保險人給付約定保險金的保險。

3）意外傷害保險。又稱傷害保險，是指被保險人在保險期間因遭受意外傷害或因此而導(dǎo)致殘疾或死亡時，保險人給付約定保險金的保險。

人身保險和財產(chǎn)保險存在著本質(zhì)區(qū)別，即財產(chǎn)保險屬損失保險，其標(biāo)的為有形或無形的物，可以用貨幣來衡量；但人身保險標(biāo)的是人的壽命或身體健康，不能用貨幣來衡量，因此人身保險的實(shí)質(zhì)不是賠償，而是按約定予以給付。

例題：下列保險中，屬商業(yè)保險的有（   ）。（2004年試題）

A.保證保險B.外匯變動保險C.信用保險D.健康保險E.勞動工傷保險答案：ACD解析：以被保險標(biāo)的的不同性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，可將商業(yè)保險分為財產(chǎn)保險與人身保險兩大類；保證保險、信用保險屬于財產(chǎn)保險；健康保險屬于人身保險；外匯變動保險屬于政策保險；勞動工傷保險屬于社會保險。

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（責(zé)任編輯：中大編輯）

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