企業(yè)法律顧問

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保險費是投保人向保險人交付的費用，作為保險人根據(jù)保險合同承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的代價。所以繳納保險費是投保人的基本義務(wù)，保險合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系與保險費緊密聯(lián)系在一起，在財產(chǎn)保險合同訂立后，投保人應(yīng)迅速繳付保險費，否則將影響保險人所承擔(dān)的賠償責(zé)任。

保險費是以保險金額乘以保險費率計算得出的，因此，保險費的多少，取決于保險金額的大小和保險費率的高低。投保人繳付保險費的數(shù)額和具體辦法，是在訂立保險合同時由雙方當(dāng)事人約定的，不能隨意變動，但在財產(chǎn)保險合同生效后，影響保險費的一些因素可能發(fā)生變化，有時需要增加保險費，有時需要減少保險費，為保證保險合同的公平合理，更好地保護投保人、被保險人的利益，保險法對應(yīng)當(dāng)減少保險費的情形作出了明確規(guī)定。保險法規(guī)定在兩種情形下，除保險合同另有約定外，保險人應(yīng)當(dāng)降低保險費，并按日計算退還相應(yīng)的保險費：

1.據(jù)以確定保險費率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險標(biāo)的危險程度明顯減少。保險費率是保險人以保險標(biāo)的的損失率為計算基礎(chǔ)而規(guī)定一定時期(通常為一年)一定保險金額收取保險費的比例，在財產(chǎn)保險中，保險費率由保險人根據(jù)不同險種、不同財產(chǎn)、財產(chǎn)的不同占用性質(zhì)及各種保險事故的損失率等因素事先確定并列表公布的，只要投保人明確保險金額和保險種類，就可以依照相應(yīng)的保險費率計算出保險費。由于這些因素的變化使得在保險財產(chǎn)的危險程度明顯減少的情況下，保險費率相應(yīng)降低，保險費則應(yīng)當(dāng)降低。

2.保險標(biāo)的保險價值明顯減少。保險價值就是作為保險標(biāo)的的保險財產(chǎn)的價值，這是財產(chǎn)保險中的概念，對人身保險不適用，因為人的價值是無法用金錢來計量的。保險價值通常是保險財產(chǎn)在某個特定時期和特定地區(qū)的市場價格。由于財產(chǎn)保險以賠償實際損失為原則，保險人在發(fā)生保險事故時應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的最高限額也就是保險金額，不得超過保險價值，一般情況下，保險金額應(yīng)等于保險價值。保險金額是由保險價值決定的，而保險金額又是計算保險費的依據(jù)，所以保險價值的高低對投保人應(yīng)繳付多少保險費有決定作用。如果保險合同訂立后保險價值明顯減少，發(fā)生保險事故時的財產(chǎn)損失必然會減少，保險人就應(yīng)該相應(yīng)降低保險費，否則對于投保人來說，權(quán)利義務(wù)不對等。

以上兩種降低保險費的情形，是在財產(chǎn)保險合同沒有約定的情況下適用，如果投保人與保險人事先在保險合同中作出約定，就應(yīng)按合同約定執(zhí)行。

保險費降低以后，保險人應(yīng)當(dāng)將相對多收的部分退還給投保人。保險費是按日計收的，也應(yīng)當(dāng)按日計算退還。

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