中級銀行

金融市場發(fā)展對銀行的影響

(1)金融市場發(fā)展對銀行的促進(jìn)作用

首先，銀行是金融市場的重要參與者，金融市場的發(fā)展能夠在很多方面直接促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理;其次.貨幣市場和資本市場能為銀行提供大量的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平;再次，金融市場的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn);最后，金融市場的發(fā)展能夠促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高，為銀行創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶。

(2)金融市場發(fā)展對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

第一，隨著銀行參與金融市場程度的不斷加深，金融市場波動(dòng)對銀行資產(chǎn)和負(fù)債價(jià)值的影響會(huì)不斷加大，銀行經(jīng)營管理特別是風(fēng)險(xiǎn)管理難度越來越大;第二，金融市場會(huì)放大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)事件;第三，大量儲(chǔ)蓄者將資金投資于資本市場，會(huì)減少銀行的資金來源，同時(shí)大量優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場籌集資金，會(huì)減少在銀行的貸款，造成銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。

金融工具

1.基本概念：金融工具是用來證明融資雙方權(quán)利義務(wù)的條約。

2.金融工具的種類

①按期限長短劃分：短期金融工具(如商業(yè)票據(jù)、短期國庫券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購協(xié)議等)和長期金融工具(如股票、企業(yè)債券、長期國債等)。

②按融資方式劃分：直接融資工具(如政府、企業(yè)發(fā)行的國庫券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)等)與間接融資工具(如銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額存單、人壽保險(xiǎn)單等)。

③按投資者所擁有的權(quán)利劃分：債權(quán)工具(如企業(yè)債、國債、金融債)、股權(quán)工具(如股票)、混合工具(如可轉(zhuǎn)換公司債券、證券投資基金)。

④按金融工具的職能劃分：投資籌資類工具(如股票、債券)、支付類工具(如票據(jù))、保值投機(jī)類工具(如期權(quán)、期貨等衍生金融工具)。

個(gè)人存款業(yè)務(wù)

辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的原則：“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”。自2000年4月1日起，個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人身份證件，使用實(shí)名。

個(gè)人存款業(yè)務(wù)可分為活期存款、定期存款、定活兩便存款、個(gè)人通知存款、教育儲(chǔ)蓄存款和保證金存款。

(1)活期存款

①計(jì)息金額：存款的計(jì)息起點(diǎn)為元，元以下角分不計(jì)利息。活期存款在每季度結(jié)息日將利息計(jì)入本金作為下季的本金計(jì)算復(fù)利，其他類存款一律不計(jì)復(fù)利。

②計(jì)息時(shí)間：2005年9月21日起，我國對活期存款實(shí)行按季度結(jié)息，每季度末月的20日為結(jié)息日，次日付息。

③計(jì)息方式：一種是積數(shù)計(jì)息法，一種是逐筆計(jì)息法。采用何種計(jì)息方式由各銀行自己決定。目前，各家銀行多使用積數(shù)計(jì)息法計(jì)算活期存款利息，逐筆計(jì)息法計(jì)算整存整取定期存款利息。

(2)定期存款

①根據(jù)不同的存取方式，定期存款分為：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息四種，其中，整存整取是定期存款的典型代表。

②定期存款利率視期限長短而定，通常期限越長，利率越高。

③到期支取的定期存款按約定期限和約定利率計(jì)付利息。

④定期存款逾期支取時(shí)，超過原定存期的部分，除約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存外，按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息，并全部計(jì)入本金。

⑤定期存款提前支取時(shí)，支取部分按活期存款利率計(jì)付利息，提前支取部分的利息同本金一并支取。

⑥定期存款存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，仍按存單開戶日掛牌公告的相應(yīng)定期存款利率計(jì)息。

(3)其他種類的儲(chǔ)蓄存款

除常見的活期存款和定期存款外，還有定活兩便儲(chǔ)蓄存款、個(gè)人通知存款、教育儲(chǔ)蓄存款(免征利息稅)、保證金存款。

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（責(zé)任編輯：gx）

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