第四章 農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

一、本章分值分布（三、四章合在一起的分值）

二、本章重點(diǎn)、難點(diǎn)

（一）重點(diǎn)

1、農(nóng)村金融體系構(gòu)成；

2、小額信貸的具體做法；

3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的類型；

4、創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營和管理。

（二）難點(diǎn)

1、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的理解；

2、創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的掌握。

三、本章考綱要求

1、辨析農(nóng)村金融、農(nóng)村金融體系、小額信貸、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；；

2、概括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的類型、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式和中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系演變；

3、開展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理，發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)。

四、本章主要內(nèi)容

第一節(jié) 農(nóng)村金融概述

第二節(jié) 中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)原理

第四節(jié) 農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

第一節(jié) 農(nóng)村金融概述

知識(shí)點(diǎn)一：農(nóng)村金融的含義和特點(diǎn)

1、農(nóng)村金融的含義

農(nóng)村貨幣資金的融通，是指以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動(dòng)。

農(nóng)村金融、農(nóng)業(yè)金融和小額信貸三者之間的關(guān)系：農(nóng)村金融主要是指向農(nóng)村地區(qū)各收入層次的人群、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體提供的金融服務(wù)；農(nóng)業(yè)金融，主要指為農(nóng)業(yè)活動(dòng)相關(guān)的各種活動(dòng)提供融資服務(wù)的農(nóng)村金融活動(dòng)，如向購買化肥的農(nóng)民提供貸款；小額信貸主要是為農(nóng)村地區(qū)的貧困和低收入人群提供信貸服務(wù)，它包括農(nóng)業(yè)金融和農(nóng)村金融活動(dòng)領(lǐng)域的中低收入群體

2、農(nóng)村金融的特點(diǎn)

（1）涉及面廣；涉及農(nóng)村各個(gè)領(lǐng)域。

（2）風(fēng)險(xiǎn)較高：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)易受各種自然災(zāi)害的影響，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)出現(xiàn)波動(dòng)性和不穩(wěn)定性；另外，農(nóng)村貨幣資金周轉(zhuǎn)慢，流通時(shí)間長。

（3）政策性強(qiáng)：農(nóng)村金融必須圍繞國家農(nóng)業(yè)發(fā)展政策及目標(biāo)而開展工作。

（4）管理較難：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有不穩(wěn)定性和資金需求的不平衡性。

區(qū)別于普通金融的特點(diǎn)：

（1）關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)：農(nóng)村金融活動(dòng)更容易受到某些共同因素的影響

（2）戶均貸款、儲(chǔ)蓄規(guī)模均很小，貸款管理成本高

（3）缺乏傳統(tǒng)的抵押品

（4）分散、分割的市場(chǎng)：農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)高度分散、分割的市場(chǎng)

（5）較強(qiáng)的季節(jié)性

（6）補(bǔ)貼性的信貸支持：與農(nóng)村市場(chǎng)的脆弱性有關(guān)

（7）基礎(chǔ)設(shè)施很差：享受的是與城市不同的政策待遇

例題：

以下關(guān)于農(nóng)村金融特點(diǎn)的描述，哪些是正確的（??? ）

a、由于缺少傳統(tǒng)的抵押品因此往往需要提供信用貸款

b、農(nóng)村貸款的管理成本高

c、農(nóng)村金融的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)大

d、農(nóng)村金融往往需要政府給予補(bǔ)貼性的信貸支持才能持續(xù)

e、農(nóng)村金融的貸款規(guī)模大，管理成本高

答案：abcd

知識(shí)點(diǎn)二：農(nóng)村金融體系的構(gòu)成

1、農(nóng)村金融體系建設(shè)需要立足于四點(diǎn)：

1）有利于克服不對(duì)稱信息；

2）有利于克服缺乏抵押品所帶來的農(nóng)戶和微小企業(yè)融資困難；

3）增加金融資源對(duì)農(nóng)戶的“可得性”；

4）以市場(chǎng)化模式來增進(jìn)金融效率。

2、普惠金融體系：構(gòu)建有利于包括所有中低收入群體在內(nèi)的金融需求者都能夠享受到的金融體系。普惠金融體制包括微觀、中觀、宏觀三個(gè)層次。

微觀層次：是指在競爭的基礎(chǔ)上也能為農(nóng)戶和微小企業(yè)提供零售金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)體系。包括非政府小額信貸組織、信用合作社以及一些非銀行金融機(jī)構(gòu)等。同時(shí)，非金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上也常常是金融服務(wù)的重要提供者。金融機(jī)構(gòu)是多元化的，農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)競爭性市場(chǎng)。

中觀層次：要構(gòu)建保障農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)競爭良性運(yùn)轉(zhuǎn)的制度基礎(chǔ)。其中，建立健全的存款保險(xiǎn)制度為多元化發(fā)展的農(nóng)村金融體系提供運(yùn)轉(zhuǎn)的制度保障。

宏觀層次：良好的政策環(huán)境和政府作用的恰當(dāng)發(fā)揮，需要健全的信貸法律框架、規(guī)章制度。由于中低收入群體和微小型企業(yè)不是商業(yè)信貸市場(chǎng)的有效需求主體，因此，政府對(duì)中低收入群體和微小型企業(yè)信貸市場(chǎng)的監(jiān)督和管理要有特殊的政策。政府通常也通過一些信貸項(xiàng)目扶持農(nóng)戶和微小型企業(yè)，但是，必須建立在不破壞市場(chǎng)公平的基礎(chǔ)上。金融體系實(shí)現(xiàn)其功能的前提是市場(chǎng)化運(yùn)作，通過市場(chǎng)化的利率吸納剩余資金和配置資金。

例題：（?? ）為多元化發(fā)展的農(nóng)村金融體系提供運(yùn)轉(zhuǎn)的制度保障。

a、資產(chǎn)證券化 b、審計(jì)監(jiān)督機(jī)制

c、金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)體系 d、建立健全的存款保險(xiǎn)制度

答案：d

解析：要構(gòu)建保障農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)競爭良性運(yùn)轉(zhuǎn)的制度基礎(chǔ)。其中，建立健全的存款保險(xiǎn)制度為多元化發(fā)展的農(nóng)村金融體系提供運(yùn)轉(zhuǎn)的制度保障。

知識(shí)點(diǎn)三：小額信貸的含義與產(chǎn)生

1、小額信貸的含義

小額信貸是指通過融資中介，按照組織化、制度化、商業(yè)經(jīng)營原則，為具有一定潛在負(fù)債能力的中低收入階層提供無須抵押擔(dān)保的小額、短期、連續(xù)、簡便的信貸服務(wù)。

2、小額信貸的分類

按照經(jīng)營目標(biāo)不同，小額信貸機(jī)構(gòu)分為商業(yè)性和福利性兩大類。商業(yè)性機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)遵循商業(yè)原則，以營利為目的;福利性機(jī)構(gòu)多以扶貧為主要目標(biāo)，但其利息收入必須能覆蓋交易成本和風(fēng)險(xiǎn)成本。各種模式的小額信貸包括兩個(gè)基本層次的含義：一是為大量中低收入(包括貧困)人口提供金融服務(wù);二是保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展。

如果沒有相對(duì)完善的內(nèi)部管理機(jī)制，小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)比商業(yè)銀行更高，其原因有三：第一，小額信貸機(jī)構(gòu)資產(chǎn)組合的穩(wěn)定性較傳統(tǒng)銀行差，短期內(nèi)資產(chǎn)質(zhì)量可能出現(xiàn)明顯惡化。第二，小額信貸機(jī)構(gòu)單位貸款成本較傳統(tǒng)銀行高，如出現(xiàn)同樣金額的貸款損失，小額信貸機(jī)構(gòu)的資本水平下降得更快。第三，小額信貸的發(fā)展歷史較短，經(jīng)營者和監(jiān)管當(dāng)局缺乏控制小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)。

3、小額信貸與傳統(tǒng)金融的區(qū)別

小額信貸和傳統(tǒng)金融的比較(見教材第68頁表4-2)。在借貸方法上，小額信貸是基于個(gè)人品行發(fā)放貸款，較少的書面證明，較多的勞動(dòng)集中;傳統(tǒng)金融是給予抵押發(fā)放貸款，更多的書面證明，較少的勞動(dòng)集中。在貸款構(gòu)成上，小額信貸的貸款筆數(shù)多，每筆金額很小，無抵押，期限相對(duì)短，逾期貸款數(shù)額不穩(wěn)定;傳統(tǒng)金融的貸款筆數(shù)少，每筆數(shù)額巨大，有抵押，期限相對(duì)長，逾期貸款數(shù)量較穩(wěn)定。

機(jī)構(gòu)管理上，小額信貸主要由非贏利性的機(jī)構(gòu)作持股人，很多由非政府組織出資建立，分散成小單元，多設(shè)立在基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的邊緣地區(qū);傳統(tǒng)金融采用利潤最大化的管理方法和個(gè)人持股者，由已有的受到監(jiān)管的機(jī)構(gòu)的外圍組織建立，組織集中，分支機(jī)構(gòu)設(shè)在城市中。

4、小額信貸與商業(yè)銀行的普通商業(yè)貸款的區(qū)別

普通商業(yè)貸款更多地是強(qiáng)調(diào)貸款的回收安全，因而對(duì)發(fā)放貸款時(shí)的信用保障要求較為嚴(yán)格，貧困農(nóng)戶、一般農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)由于難以提供銀行要求的信用保障，而難以取得貸款。發(fā)放小額貸款時(shí)，放貸者雖然也強(qiáng)調(diào)貸款的償還，但主要不是通過要求提供信用保障形式實(shí)現(xiàn)的，而是通過采取措施激勵(lì)償還的方式實(shí)現(xiàn)的。

5、小額信貸的提供者

小額信貸的提供者，除了所有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外，還包括ngo、以成員為基礎(chǔ)的合作組織、非正規(guī)金融組織和行為。各種小額信貸的提供者，在小額信貸發(fā)放過程中具有不同的優(yōu)劣勢(shì)。

6、孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印度尼西亞人民銀行小額信貸模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行(gb)和印度尼西亞人民銀行(bri)被認(rèn)為是國際標(biāo)準(zhǔn)化的小額信貸模式。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式是福利主義小額信貸的代表，強(qiáng)調(diào)項(xiàng)目的社會(huì)功能，即幫助貧困者解決基本生存問題并建立持續(xù)發(fā)展的能力。而印度尼西亞人民銀行代表的是制度主義小額信貸模式，強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)本身在財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性。

例題：小額信貸的經(jīng)營原則是（??? ）

a、組織化

b、制度化

c、商業(yè)化

d、私營化

e、安全性

答案：abc

例題2：以下關(guān)于小額信貸與傳統(tǒng)金融的區(qū)別說法正確的是（??? ）

a、小額信貸是基于抵押發(fā)放貸款

b、小額信貸需要較少的書面證明

c、傳統(tǒng)金融貸款筆數(shù)多，每筆金額小

d、傳統(tǒng)金融采用利潤最大化的管理方法和個(gè)人持股者

e、小額信貸是基于個(gè)人信用發(fā)放貸款

答案：bde

解析：本題考查小額信貸與傳統(tǒng)金融的區(qū)別。

例題3：以下哪些屬于小額信貸的提供者（??? ）

a、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

b、非政府組織

c、農(nóng)村信用合作社

d、非正規(guī)金融組織

e、中國人民銀行

答案：abcd

解析：本題考查小額信貸的提供者。小額信貸的提供者，除了所有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外，還包括ngo、以成員為基礎(chǔ)的合作組織、非正規(guī)金融組織和行為。